Как рассчитывается ОСАГО: формула, коэффициенты и как сэкономить

Машина одна и та же, а ОСАГО у разных водителей и в разных страховых стоит по-разному — иногда в разы. Случайности тут нет: цену считают по понятной формуле из базового тарифа и коэффициентов. Разберём её по частям и посмотрим, где реально можно сэкономить.

Формула расчёта

Стоимость полиса = базовый тариф × произведение коэффициентов:

Цена = ТБ × КТ × КБМ × КВС × КО × КМ × КС

Так формула выглядит для легковых машин по Указанию Банка России № 7204-У. У краткосрочных полисов вместо КС в ней стоит КП — коэффициент срока действия договора.

Что означает каждый множитель

• ТБ — базовый тариф. Страховая выбирает его сама в пределах тарифного коридора, установленного ЦБ. Поэтому у разных компаний база разная.
• КТ — территориальный коэффициент. Зависит от места жительства собственника (у компаний — от места нахождения). С 9 декабря 2025 года его пересмотрели — см. статью о коэффициентах по регионам.
• КБМ — бонус-малус. Скидка за безаварийную езду: каждый год без выплат коэффициент улучшается, а аварии его портят.
• КВС — возраст и стаж. Молодые водители без стажа платят больше.
• КО — количество водителей. Ограниченный список дешевле «открытого» полиса без ограничений: для него КО = 1, а для открытого полиса физлица — 3,16.
• КМ — мощность двигателя. Чем мощнее авто, тем выше коэффициент.
• КС — период использования. Если машиной пользуются не круглый год, а несколько месяцев (от 3), коэффициент ниже единицы. Краткосрочные полисы на срок от 1 дня до 3 месяцев считаются иначе — через КП, его значение устанавливает страховая.

На чём можно сэкономить законно

1. Беречь КБМ. Каждый год без аварий снижает цену, и эффект копится.
2. Сравнивать страховые. Из-за разного базового тарифа разница между компаниями бывает существенной. Удобно сравнить всех сразу в одном расчёте.
3. Ограничить список водителей, если за рулём всегда одни и те же люди. Подробнее о том, как это работает и когда лучше выбрать открытый полис — в статье «Как добавить водителя в полис ОСАГО».
4. Указывать корректную мощность и проверять данные — ошибки завышают цену.

Почему цена меняется год к году

Подвижных частей тут три: базовые тарифы страховых, территориальные коэффициенты и ваш личный КБМ. А в 2026 году сверху добавилось расширение тарифного коридора — об этом в статье «Насколько подорожает ОСАГО».

Частые вопросы

Почему у разных страховых разная цена?

Потому что базовый тариф каждая компания устанавливает сама в пределах коридора ЦБ.

Можно ли снизить КБМ-цену быстро?

КБМ накапливается за годы без аварий — мгновенно его не «улучшить», но можно проверить, что он учтён корректно.

Влияет ли цвет или возраст авто?

Нет. На цену ОСАГО влияют параметры из формулы, а не цвет или год выпуска сами по себе.

Рассчитать стоимость своего ОСАГО →

Материал носит информационный характер и не является индивидуальной финансовой консультацией.